이번 글에서는 생애최초주택자금대출에 대해서 알아보겠습니다. 정식 명칭은 내집마련디딤돌대출인데요. 대출 조건과 금리 및 한도에 대해서 정리했습니다.
생애최초주택자금대출 개요
생애최초주택자금대출이라는 대출 상품이 별도로 존재하는 것은 아닙니다. 주택도시기금에서 운영하는 내집마련디딤돌대출 중, 생애 처음으로 주택을 마련하는 경우에 적용되는 대출 조건을 의미하는데요.
생애 첫 주택에 대해서 LTV를 80%까지 완화하고, 소득 수준과 대출 기간에 따라 연 2.45~3.55%의 금리를 적용하는 상품이라고 보시면 됩니다. 추가 우대 조건에 따라 금리가 1%대까지 내려갈 수 있어요.
이용기간은 10~30년 기간 중 대출 신청자가 금리에 따라 선택하여 신청할 수 있습니다.
생애최초주택자금대출 조건
생애최초주택자금대출 조건은 아래와 같습니다. 신혼부부가 아니어도 대출을 받을 수 있을지 궁금하실 분들이 있을텐데요. 대출 대상에 결혼 요건은 없으니 미혼인 단독세대도 대출이 가능합니다. 다만, 만 30세 이상인 경우에만 가능하다고 하네요.
- 주택매매계약을 체결한 자 (상속, 증여, 재산분할 제외)
- 만 30세 미만 단독/미혼세대주 제외
- 세대주 포함 세대원 전원 무주택자
* 분양권 및 조합원 입주권도 주택에 포함
생애최초주택자금대출 소득 및 자산 조건
소득 및 자산 조건은 아래와 같습니다. 내집마련디딤돌대출의 소득 조건은 원래 6천만원 이하이지만, 생애 최초 주택 매입자에 대해서는 이보다 완화된 7천만원 이하 조건이 적용됩니다.
자산 기준은 부부 합산 4.69억 이하인데요. 자세한 자산심사 기준을 확인하시려면 아래 링크를 확인해주세요.
- 대출신청인과 배우자 합산 소득 연 7천만원 이하
* 신혼부부는 생애 최초 주택이 아니라더라도 8.5천만원 이하 - 대출신청인과 배우자 합산 자산 4.69억원 이하 (2024년 기준)
생애최초주택자금대출 한도
그렇다면 어느 정도 금액까지 대출이 가능할까요?
- 대출한도 3억원, 신혼부부의 경우 4억원
- DTI 60%, LTV 70% (생애 최초의 경우 80%)
생애최초주택자금대출의 한도는 3억원이며, 신혼부부의 경우에는 보다 높은 4억원입니다.
또한, DTI 60%와 LTV 70%를 적용받게 되는데요. 생애 첫 주택의 경우 LTV는 80%까지 완화 적용됩니다.
DTI는 (Dept To Icome) 총부채상환비율로써, 연소득 중에서 연간 원리금 상환액이 얼마 정도 되는지 비율을 나타내는 지표이며, LTV(Loan To Value) 주택담보인정비율로써, 주택의 가치(시세)와 대비하여 대출 받을 수 있는 금액의 비율을 보여주는 지표입니다.
예를 들어 3억원짜리 주택을 매입하는 경우 생애 첫 주택이라면 2.4억원까지 대출이 가능합니다.
모든 금융부채의 상환액을 고려하는 DSR은 적용되지 않고, DTI만을 신경 쓰면 되기 때문에 훨씬 유리한 조건으로 대출이 가능할 것 같네요.
생애최초주택자금대출 금리
가장 중요한 금리의 경우, 세대의 연소득과 대출 기간에 따라 2.45~3.55%의 금리가 적용됩니다.
부부 합산 연소득이 7천만원 초과 ~ 8.5천만원 이하의 경우에 10년간 대출한다면, 3.3%의 금리를 적용받는 건데요. 현재 금리 인하가 지속적으로 지연되는 상황에서, 3% 초반대의 금리는 꽤나 준수한 수준인 것 같습니다.
또한, 아래의 금리 우대 조건을 만족하는 경우에는 금리가 1%대까지 낮아질 수 있습니다. 생애최초주택은 연 0.2%p를 추가로 적용해주므로, 실질적으로 2% 초반대에 대출이 가능한 정도네요. 다만, 금리 우대 조건을 적용한 최종 금리가 1.5% 미만일 경우에는 1.5%를 적용한다고 합니다.
- 금리우대(중복 적용 불가)
① 연소득 6천만원 이하 한부모가구 : 연 0.5%p
② 장애인가구 연 0.2%p
③ 다문화가구 연 0.2%p
④ 신혼가구 연 0.2%p
⑤ 생애최초주택구입자 연 0.2%p
- 추가우대금리(①,②,③,④ 중복 적용 가능)
① 청약(종합)저축 가입자(본인 또는 배우자) 연 0.3%p~연0.5%p
② 부동산 전자계약 체결(2024.12.31. 신규 접수분까지) 연 0.1%p
③ 다자녀가구 연 0.7%p, 2자녀가구 연 0.5%p, 1자녀가구 연 0.3%p
④ 신규 분양주택 가구(준공 전 분양아파트 또는 준공 후 분양전환 임대아파트의 최초 분양계약체결 가구) 0.1%p
생애최초주택자금대출 신청
생애최초주택자금대출 상품을 취급하는 은행은 아래와 같습니다. 은행별 기재된 번호로 연결하시면 자세한 상담이 가능하니 참고하시면 좋을 것 같습니다.
맺음말
오늘은 생애최초주택자금대출에 대해서 알아보았습니다. 정식 명칭은 내집마련디딤돌대출로, 해당 상품 정보에서 생애 첫 주택 구입에 대한 조건을 잘 확인해보시면 좋겠습니다.
금리와 한도, LTV에서 보다 완화된 조건을 가지고 있고, 신혼부부가 아닌 미혼이어도 신청이 가능합니다. 이러한 점에서 생애 처음으로 주택을 구입하고자 하시는 분들께 아주 유용한 상품이 될 것으로 보입니다.
본인의 상황과 목표, 본 대출 상품의 조건을 잘 고려하시어 신청하시면 좋겠네요.